标准普尔家庭资产配置图---是权威还是误导?

标准普尔家庭资产配置图---是权威还是误导?
标准普尔、穆迪和惠誉(为太平人寿评级)并称世界三大评级机构,更因为给美国降级而备受关注。

标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构,专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,从而得到标准普尔家庭资产象限图。

标准普尔家庭资产配置图---是权威还是误导?
此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户,这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

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“标准普尔家庭资产象限图”解析

第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

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这个账户的要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。

第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

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这个账户的要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大开支。

第三个账户是投资收益账户,也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,为家庭创造收益。

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用有风险的投资创造高回报。

这个账户的要点:重在收益。这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,股票、基金、房产等。投资≠理财,看到见收益就看得见风险。

第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。

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这个账户的要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个就随时有倒下的危险,所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户,及时做好充足的准备。

以上是标准普尔的官方解说版,也是使用最多的版本。但是,小编在这里想表明一下自己的立场:

首先要明确第一个账户里面10%占比的基数是什么,是收入还是资产?显然按照收入为基数肯定是不合适的。收入的10%用作消费,或者第二个账户描述的收入的20%买保险,显然消费的钱太少、买保险的钱太多是不合适的,所以基数一定是资产。

其次,对于第一个账户的作用描述是不准确的,3-6个月的生活开销指的是家庭的紧急备用金,也就是理财上讲的现金规划,作用是当家庭出现紧急情况时,比如失业,有充足的资金来应急。

而不是日常的消费账户,如果一个人没资产,总不能不花钱吧?如果一个人的资产很大,那支出也占比总资产的10%,势必会影响到资产的增值速度。

这图其它方面的不足还在于,人与人的承受风险能力是不同的,同一个人不同阶段承受的风险能力也是不一样的,如果一刀切的按照这比例来执行,肯定也是不合适的。

这个图的调查对象来源是欧美,所以对于欧美的家庭可能更加有使用价值。但是,我个人觉得这图对于我们亚洲的普通老百姓理财来说,同样也有很大的参考意义,只不过可能需要稍微的调整一下。

目前老百姓理财的现状是没有理财目标,具有很大的随意性,手头有结余了随便买个理财产品,老百姓的期望也是很理想化,要求购买的产品收益高、风险低、流动性还好。

而运用好这个图就会让自己的资产合理的分配,有目标感有成就感,容易让理财落地,帮助我们养成打理财富的习惯。

根据我对理财的理解,对这图做了一个改变:

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第一个账户:应急账户

现在各类宝宝产品的流动性还是很好的,但还是建议家庭备一些现金,可以不多,但一定要备,以防止出现不可抗力事件的出现比如战争,如果电力、通讯中断不能再移动支付,有些现金可以维持最基本生活开销一段时间。

第二个账户:杠杆账户

用确定的小笔开销,避免家庭陷入万劫不复的财务损失,甚至将风险转变为收益,无疑是智慧的。

用确定的小笔开销,翘起高额的保障,解放大量可投资现金。当风险来临时有一笔急用的现金,不打乱投资的节奏,避免大额的不可预料的支出,确保理财目标的完成。

保费支出是人生不得不支出的成本。

第三个账户:投资账户

这个账户不用多说,人们对于收益的喜爱是一往情深的,相信很多人都会配置。但配置多少需要与自己的风险承受能力相适应,配置前要做好风险测评工作,高收益也意味着高风险,高收益是对于风险承担的一种补偿。

另外,这个账户里的房产不应该包括自住型住房,指的是投资性房产。

第四个账户:稳健账户

这个账户在强制储蓄、规避人性、保证理财目标的达成有重大意义,可以参考《用储蓄型保单建立起家庭理财的天池》。

除了教育金、养老金这两个必须要花的钱放在这个账户之外,其它梦想基金账户也可以放在这个账户,比如攒钱买房的首付款。

第三四个账户没有固定的比例,本身这两个账户的钱是可以根据经济形势流动的。稳健账户是投资账户进可攻退可守的资金池,也是投资账户收割收益,储蓄过冬粮食的储蓄池,不过一般建议第四个账户的比例最好大于第三个账户,毕竟稳健账户是我们在第三个账户可以放手一搏的底气。

最后要强调的是:任何金融产品都不可能同时具备流动性、收益性、安全性,我们能做的是资产配置,利用各自的优点为我们的理财目标服务。

理财最重要的是行动,每月到手的钱减去必要的开销,剩余的钱就可以按照各个账户来分配了。

让每一分钱都有自己的归宿,让每一分钱都有自己的使命,有目标才会有成就感,养成打理财富的好习惯,理财理的就是幸福的感觉。

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