贷款70万,30年要还145万?银行经理:别再白白送钱了

就在前几天,根据国家统计局的测算数据,已经连续4个月全国的房价均价超过1万,也意味着中国的楼市已经步入“万元时代”。

对于普通人而言,大多是买100平米的房子,在房价均价1万的情况下,大多数人买的房屋总价为100万。现在大多数地区的首付都是30%,也就意味着自己出30万的首付,剩下的70万是银行贷款。下面我就具体给大家算一下70万的房贷最后要还多少钱,以及如何贷款才能省钱。

贷款70万,30年要还145万?银行经理:别再白白送钱了

贷款70万,30年一共要还多少钱

关于房贷,很多人一直没搞清楚到底怎么回事,只知道每个月还房贷,并不知道其中的道理,也不知道这30年到底需要还多少钱,今天我就给大家详细介绍一下房贷。

我们通常的还款方式有等额本息和等额本金,所谓等额本金,就是每个月还款的本金是一样的,比如我们贷款70万,一共还款30年就是360个月,平均每个月还本金就是1944元,利息是递减的;而等额本息就是每个月的还款总金额是固定的,从还款的第一个月起到最后一个月,还款金额都是一个固定值。

商贷贷款的基准利率为4.9%,当然很少有城市的房贷利率会是4.9%,都会有一定程度的上浮,比如我一个郑州的朋友,贷款利率上浮25%,最后的房贷利率是6.125%,这个房贷利率是相当高的。当然不同城市的上浮标准不一样,同一城市不同时间的房贷利率也有可能发生改变。下面我就按照基准利率上浮15%来进行计算,房贷利率为5.635%。

贷款70万,30年要还145万?银行经理:别再白白送钱了

01贷款金额为70万,贷款年限为30年,房贷利率为5.635%,使用等额本息的还款方式。

按照这种方式,还款的总金额是145.22万元,其中包括70万的本金和75.22万的房贷利息,真是不算不知道,一算吓一跳,最终的利息竟然比本金还要高。其中每个月的还款金额为4034元,以后30年每个月的房贷利息都是4034元,这个月供对于大多数个人而言压力还是比较大的,现在大多数人的工资水平在5千左右,4000元用来还房贷,生活压力还是非常大的,当然如果是家庭还贷,4千的房贷压力并不算大。

02贷款金额为70万,贷款年限为30年,房贷利率为5.635%,使用等额本息的还款方式。

如果使用等额本金的话,还款的总金额是129.33万,其中本金为70万,支付利息59.33万,这种还款方式的房贷利息相对少一点。第一个月的还款金额是5231.52元,以后会逐月递减,当然前几年基本上不会有太大改变。这种还款方式利息比较少,但是前期的还款压力比较大,适合那些资金压力不大的购房者。

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等额本金和等额本息到底如何选

我和一位银行经理的朋友交流过房贷的事情,他告诉我等额本息是银行更愿意选择的贷款方式,这种贷款方式每个月的还款金额相同,比较方便购房者还款,同时最终的利息比较高,也不担心购房者提前还款,因为等额本息前几年还的大部分都是利息,提前还款十分划不来。事实上选择等额本息的方式就是在白白送钱,70万的房贷等额本息比等额本金多还将近16万的利息,16万对于很多普通家庭来说就是一笔巨款,可能好几年都攒不到。

当然在选择等额本金和等额本息时,银行默认选择等额本息,如果自己不特别提出来,银行不会提醒你去选择的,所以一定要自己主动提出选择等额本金,这样才能省下一笔钱。当然也并非所有人都是适合等额本金的,有些人前期的还款压力比较大,等额本金可能会造成断供,为了减轻前期的压力,可以选择等额本息的还款方式。

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我和银行经理交流的过程中,我这个朋友也比较实在,给出了几个贷款省钱的方式。

01能选择等额本金就不要选择等额本息,等额本金提前还款比较划算。

等额本金的总利息比较少,这是非常直观的。同时等额本金前期还的本金相对比较多,而等额本息前期还的基本是利息。就拿第一个月来说,等额本金还款5231.52元,其中本金1944.4元,利息3287.08元;等额本息第一个月还款4034.01元,其中本金只有746.93元,利息3287.08元。这样比较起来就比较直观,前期等额本息还的基本都是利息,如果想要提前还款的话,是非常划不来的,如果想要提前还款,一定要选择等额本金的还款方式。

02尽可能使用公积金贷款,公积金贷款的基准利率比较低。

公积金的基准利率相对比较低为3.25%,相比商业贷款4.9%确实要少很多。举个很简单的例子,分别用商业贷款和公积金贷款50万,年限为30年,都选择等额本金,使用公积金贷款总还款78.33万,包含利息28.33万,使用商业贷款的话,还款总额为86.85万,包含利息36.85万,这样算下来差距还是很大的。

一般个人公积金贷款的额度为30万左右,夫妻双方合起来大概60万,如果房贷超过60万,就可以选择组合贷款,60万的公积金贷款,剩余部分使用商业贷款,这样也能省下一笔钱。

03充分利用首套房的机会买房。

如果还有首套房的购房机会,一定要好好珍惜,首套房可以享受到很多福利。首先就是首付比较低,一般首套房的首付是30%,而二套房的首付基本都是40%以上,一些大城市二套房的首付比例可能更高,有些城市二套房的首付比例甚至达到70%到80%。

首套房的房贷利率也比较低,一般来说首套房的房贷利率要比二套房低10%到15%,如果按照30年的贷款来算,能省下不少钱。首套房还有一个很大的优势就是契税比较低,一般二套房的契税为3%,而购买首套房的时候,面积小于90平米,契税按照房屋总价的1%来收取,90平米到144平米之间,契税安置房屋总价的1.5%来收取,大于144平米的时候,契税就没有优惠,收取房屋总价的3%。对于普通购房者而言,一般都是买144平米以下的房子,契税也能省下一笔钱。

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经过计算和分析,相信大家对房贷有了更深入的了解,也知道怎样贷款才能最省钱,如何贷款前期的压力比较小。如果还有什么不懂的问题,欢迎在评论区讨论

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