车险改革,这些情况今后可走保险理赔3个险种不必再多花钱

9月3日,银保监会官网发布了车险综合改革的指导意见并形成文件下发,新规将于9月19日正式实施,意味着事关2.6亿车主的利益——汽车保险将迎来巨大的变化和改革幅度,此次改革基调大体会是“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。”新规定会我们带来哪些变化?让我们用本文为您逐一解读:

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交强险限额提升

汽车交强险是汽车保险中强制购买的险种,对于车主来说也是最基本的保障,但是它的问题就是赔偿限额一直多年未变,已经不适应当前的社会现状。此次车险改革首先是就是大幅提升了交强险总责任限额,从当前的12.2万元提升到20万元。

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具体的情况是死亡伤残赔偿限额从11万提升到了18万,医疗费用赔偿限额从1万元提升到了1.8万元,财产损失赔偿限额保持不变仍旧是2000元。

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交强险赔偿限额的提升能够在交通事故中保护受伤者的权益,尤其是在物价通货膨胀系数加大的时候,原来的12.2万元真的是有点不够。

盗抢险不用买了?

国内治安状况放在国际上来横向对比也是非常不错,再加上天眼系统和道路交通监控系统的覆盖率,汽车发生被盗或被抢的概率非常低,往往也能够通过公安机关来寻回车辆。

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许多车主购买保险时也较少会去考虑盗抢险,这样一个看起来“鸡肋”的险种,在这次车险综改的内容中被划定为机动车损失险的一部分,不再作为主险来进行销售。

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也就是说只要你购买了机动车损失保险,其中的相关责任就由机动车损失保险来承担,按照当前一辆20万元的私家车来计算,新车如果需要购买盗抢险的话,需要缴纳的保险费用大致在1100-1180元之间,可以说车险综改至少为车主每年省下一千多元的保费支出,还是非常划算的。

地震损坏到底赔不赔?

玻璃险、自燃险也不用买了

除此之外,《指导意见》中还将机动车损失保险的责任里,增加了地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任,并删除了相应的免责条款。

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在之前的保险合同中类似地震、涉水等自然灾害的损失责任,保险公司一向是拒赔的,“不可抗力”下的车辆损失只能是车主自认倒霉,自己承担所有损失。

在我国地震受损车辆也许不是很多,但是因暴雨、台风、城市内涝产生发动机涉水的问题却非常常见,这次车险改革也重点考虑了这一实际情况。

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在全新的车险合同中,对于处于活跃地震带的车主,或者夏季车辆发动机容易涉水的车主,便可以享受到车辆损失险扩大的保障范围,地震或者其他次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等都可以得到相应的赔偿。

而玻璃单独破碎险、自燃险也曾当作附加险销售,按照一辆20万元的私家车计算,此前新车购买这两个险种,分别要支出300-400元的险费,两者合起来能够为车主节省800元的保险费用。

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安全记录好,将来保费更便宜

银监会的这份《指导意见》除了扩大保障范围,提升赔付额度之外,还专门指出支持各大保险公司开发机动车里程保险(Usage Based Insurance,UBI)等产品。

UBI的意思其实最重要的就是“无赔款优待系数”,也是说上一年没有出险,下一年购买车险时就能够享受额外的折扣,以此来鼓励车主们重视交通安全,提倡文明驾驶的行为。

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虽然之前也有不少保险公司尝试过这样的商业模式,但是这次《指导意见》将支持UBI的系数制定依据,从前1年扩大到前3年,也就是说之前是只要你1年内出过险,这个“折扣”就不能享受了,而改革以后,在3年的时间内综合考虑安全驾驶行为,就算偶然发生了赔付行为,也不会完全删掉“折扣”,因此能够同样降低保费实际额度。

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从“折扣”的角度来讲,之前的“骨折价”也就是7折左右,比如5000元车损险可以只缴付3500元,而新规颁布之后,“监管部门可以根据各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子,对未发生赔付车主的费率由最高优惠30%扩大到50%”,也就是可以打对折,只缴付2500元,对于那些拥有良好驾驶习惯和安全记录的车主来说,相当于又省了20%,是相当划算的。

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对于赔付几率高的车主多缴费,安全驾驶的车主少缴费,这样不仅能够倡导安全守法的驾驶风气,而且对于保险公司、车主、社会来说都是一件多赢的事情,赔付率降低,保险公司的利润反而会大幅提升。

整体保费将下降,赔付率要上升

《指导意见》同样也删掉了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定,前几期本号还曾对后者撰写了专门的文章进行揭示,按照当前的机动车保险条款规定,如果车辆损失由第三方来负责,但是找不到第三方的情况下,保险公司有30%的免赔率,这个30%损失是由车主自己承担的。

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如果想免除这个损失,那么需要再购买一个“机动车损失保险无法找到第三方特约险”,一般为车损险的2.5%,几十块钱虽然不多,但是有时候车主会忘了要购买这个小小的附加险种,在赔付时遇到这类问题却痛心疾首。

新规避免了这些购置车险上面的“繁文缛节”,相当于为车主省钱,更是为车主省下不少烦心事。

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此外,《指导意见》逐步放开了保险公司的定价系数浮动范围,将其初步确定为0.65-1.35之间,也就是35%正负浮动,后期将适时全面放开这个定价系数。商车险产品设定附加费用率的上限由35%调整为25%,预期赔付率从65%提升到75%。整体保费将呈现下降趋势,同时保险公司的赔付范围增加,赔付比例增大,赔付金额增多,属于保险业提质增效并为全社会让利的大好事。

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小结:

根据2019年数据资料统计,我国承保机动车达到2.6亿辆,保险行业整体车险保费收入达到了8189亿元,占据财险保费的63%。车险综改事关千家万户的切实利益,短期来看综改难免会触动保险公司利益,为车主省下数百甚至几千元,甚至会对部分规模较小的保险公司带来经营风险和巨大挑战,但是随着银保监会监管水平的不断提升,改革将迫使汽车保险的提质增效,最终受益的还是全社会的数以亿计的老百姓。(转自腾讯汽车,如有侵权,请联系删除)

【来源:沈阳万通汽车学校】

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